Где взять микрозайм

Микрокредитование действительно позволяет домохозяйствам с низким уровнем дохода лучше справляться с рисками и пользоваться большей гибкостью в том, как они зарабатывают и тратят деньги.

Как это ни парадоксально, для повышения способности микрокредитования сокращать бедность, поставщикам, возможно, следует быть более избирательными, уделяя больше внимания относительно благополучным домохозяйствам с предыдущим опытом ведения бизнеса.

В последние годы между сторонниками и противниками микрофинансирования велись активные дебаты о том, может ли микрокредитование вывести людей из бедности. Что отсутствовало в этих дебатах, так это убедительные доказательства. Чтобы восполнить этот пробел, ряд исследовательских групп по всему миру начали рандомизированные оценки (крупные полевые эксперименты) для тщательного измерения влияния доступа к микрокредитам на заемщиков и их домохозяйства.

В рамках этих исследований были проведены рандомизированные оценки. Однако, мы знаем действующую МФО по предоставлению микрозаймов, микрокредитов- Быстроденьги. Ознакомьтесь с подробной информацией на официальном сайте https://bistrodengi.ru/.

Исследования проводились в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике, Монголии, Марокко и Филиппинах. Исследования проводились как в городских, так и в сельских районах и оценивались как индивидуальные, так и совместные (групповые) займы. Некоторые из участвующих микрофинансовых организаций были коммерческими, а другие — некоммерческими.

Все эти исследования были проведены в городах и сельской местности.

В совокупности эти исследования представляют собой строгий свод доказательств влияния микрокредитования в самых разных условиях. Результаты исследований (Banerjee et al, 2015b) рисуют удивительно последовательную картину, которая содержит четыре основных урока.

Четыре урока о микрокредитовании

.

Влияние на бедность

Во всех семи исследованиях микрокредитование не приводит к существенному увеличению доходов заемщиков. Поэтому оно не помогает вывести бедные домохозяйства из бедности. Более формальный анализ данных, собранных в этих исследованиях, подтверждает, что для подавляющего большинства людей доступ к микрокредитам оказывает незначительное влияние на доходы домохозяйств (Meager, 2016).

Возможное объяснение заключается в том, что, хотя клиенты микрокредитования в подавляющем большинстве случаев сообщают об использовании займов, по крайней мере частично, для ведения бизнеса, многие из них также сообщают об использовании части займов для потребления.

Другим возможным объяснением является то, что не все заемщики являются прирожденными предпринимателями. Среди тех, кто использует микрокредиты для открытия или расширения малого бизнеса, некоторые заемщики более успешны, чем другие. Действительно, факты свидетельствуют о том, что определенные группы населения — особенно относительно обеспеченные домохозяйства, которые уже ведут малый бизнес до получения микрокредита — лучше приспособлены для прибыльного использования микрокредитов (Angelucci et al, 2015; Meager, 2016).

.

И напротив, «неохотные предприниматели» (Banerjee et al, 2015a), которые не имеют опыта ведения бизнеса, как правило, не демонстрируют значительных результатов в плане масштабов и эффективности бизнеса.

Влияние на благосостояние

Доступ к микрокредитам также не оказывает ощутимого влияния на благосостояние заемщиков или благополучие других членов их домохозяйств. Например, три из четырех исследований не выявили никакого влияния на способность женщин принимать решения и независимость. В шести исследованиях доступ к микрокредитам не повышает уровень школьного образования детей.

Влияние микрокредитов на благосостояние заемщиков.

Влияние на гибкость

.

С другой стороны, домохозяйства, имеющие доступ к микрокредитам, пользуются большей свободой в принятии решений о том, как они зарабатывают и тратят деньги. В Боснии и Герцеговине и Марокко микрокредитование позволяет людям менять виды трудовой деятельности, сокращая доходы от наемного труда и увеличивая доходы от индивидуальной трудовой деятельности.

На Филиппинах микрокредитование позволяет людям менять виды трудовой деятельности, сокращая доходы от наемного труда и увеличивая доходы от индивидуальной трудовой деятельности.

На Филиппинах он также помогает домохозяйствам застраховать себя от потрясений, связанных с доходами, и управлять рисками. В Мексике домохозяйствам, имеющим доступ к микрокредитам, не нужно распродавать активы, когда они сталкиваются с шоком дохода.

Вредных факторов нет.

Нет вредных последствий

Важно, что нет никаких доказательств систематического вредного воздействия доступа к микрокредитам. Например, общий уровень стресса среди заемщиков не отличается от группы сравнения в Боснии и Герцеговине или на Филиппинах, хотя мужчины-заемщики испытывают значительно более высокий уровень стресса на Филиппинах.

Импликации для индустрии микрофинансирования

.

Лучший и более разнообразный дизайн продуктов

Небольшие изменения в дизайне продукта могут повлиять на то, как люди используют микрокредиты и получают от них выгоду. Например, типичное погашение микрозайма начинается через две недели после выдачи займа, и платежи обычно требуются на негибкой еженедельной основе.

Как правило, в случае с микрозаймом, выплата займа начинается через две недели после его выдачи.

Это может быть эффективной стратегией для ограничения невыплат, но также может ограничивать рост доходов заемщиков. В Индии предоставление (некоторым) заемщикам льготного периода — чтобы они могли построить бизнес до того, как им нужно будет начать выплачивать кредит — приводит к увеличению краткосрочных инвестиций в бизнес и долгосрочной прибыли, но при этом повышает уровень неплатежей (Field et al, 2013).

Кроме того, ежемесячные и еженедельные платежи обычно являются обязательными для заемщиков.

Кроме того, ежемесячные или сезонные графики погашения, которые лучше отражают потоки доходов заемщиков, могут помочь заемщикам более эффективно использовать свои кредиты. Такие микрофинансовые организации, как Enda Arabe в Тунисе и FINCA в Армении, предлагают кредитные продукты, в которых графики погашения соответствуют ожидаемым денежным потокам (которые зависят от сезонности сельскохозяйственной продукции).

Кроме того, необходимы дальнейшие исследования.

Для оценки влияния таких гибких кредитных продуктов с точки зрения уровня погашения и результатов борьбы с бедностью необходимы дальнейшие исследования.

Кроме того, структура ответственности микрокредита может быть важным фактором, определяющим получение займа и его воздействие. Данные из Монголии (Attanasio et al, 2016) свидетельствуют о том, что в условиях повышенного риска люди берут займы с солидарной ответственностью, а не с индивидуальной, поскольку займы с солидарной ответственностью помогают им разделить риски.

В то время как продолжающаяся тенденция к росту числа займов с солидарной ответственностью приводит к росту числа займов с индивидуальной ответственностью.

Хотя продолжающаяся в микрофинансовой отрасли тенденция к индивидуализации ответственности может принести пользу менее склонным к риску (состоятельным) заемщикам, она также может постепенно исключить более бедных и склонных к риску заемщиков из рынка финансовых услуг

.

Улучшение сегментации рынка и продуктов

Микрофинансовые организации и их клиенты также могут выиграть от большей сегментации рынка. Кредиторы могут рассмотреть возможность предложения более крупных, более гибких продуктов клиентам, которые, скорее всего, будут показывать хорошие результаты, и более мелких, менее гибких кредитов менее перспективным заемщикам.

Банерджи и другие (2015b) полагают, что последние данные о неоднородности микроклиентов должны заставить кредиторов переосмыслить крайне неизбирательный характер их кредитования. Возможно, потребуется больше усилий, чтобы сосредоточиться на меньшинстве потенциально быстрорастущих предпринимателей и обслуживать эти домохозяйства более крупными кредитами.

Следующим шагом микрофинансовых организаций должно стать опробование более эффективных способов помочь высокоэффективным микропредпринимателям получить право на кредитование малых и средних предприятий (МСП). Сегодня успешные и растущие клиенты, которым требуется больше финансирования, могут застрять: они слишком велики для микрофинансирования, но еще не являются жизнеспособными клиентами для традиционных кредитных организаций.

Микрофинансовые организации могли бы заключить соглашения с местными банками о переводе таких успешных клиентов (за определенную плату) в банк, чтобы они могли продолжить траекторию своего роста. Аналогичным образом, банки, имеющие отделы микрофинансирования и МСП, должны обеспечить, чтобы быстрорастущие микро-клиенты могли легко перейти в статус МСП.