Создайте подобный сайт на WordPress.com
Начало работы

Микрокредит для всех

  • Микрокредит не мираж

    Современное исследование, проведенное в семи странах, показывает, что предоставление бедным людям доступа к микрокредитам обычно не приводит к существенному увеличению доходов домохозяйств. Также не наблюдается значительных преимуществ с точки зрения образования или расширения прав и возможностей женщин. Тем не менее, микрокредитование позволяет домохозяйствам с низким уровнем дохода лучше справляться с рисками и проявлять большую гибкость в том, как они зарабатывают и тратят деньги. Одним словом, микрокредитование — это полезный финансовый инструмент, но не мощная стратегия борьбы с бедностью.

    .

    За последние несколько лет между сторонниками и противниками микрофинансирования разгорелся ожесточенный спор о том, может ли микрокредитование вывести людей из бедности. Индустрия микрофинансирования уже давно рисует картину – часто подкрепляемую вдохновляющими историями успеха отдельных людей – о том, что домохозяйства выходят из бедности, получив микрозайм. Считается, что особенно выигрывают женщины, поскольку доступ к кредиту позволяет им стать более независимыми в экономическом и социальном плане. Однако в последнее время появились сомнения в способности микрокредитования структурно повысить уровень жизни.

    Вот что отсутствует.

    В этих жарких дебатах отсутствуют убедительные доказательства. Чтобы восполнить этот пробел, ряд исследовательских групп по всему миру начали рандомизированные оценки (крупные полевые эксперименты) для тщательного измерения влияния доступа к микрокредитам на заемщиков и их домохозяйства. Исследования проводились в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике, Монголии, Марокко и Филиппинах. Исследования проводились как в городских, так и в сельских районах и оценивались как индивидуальные, так и совместные (групповые) займы. Некоторые из участвующих МФО были коммерческими организациями, в то время как другие были некоммерческими. Номинальные годовые процентные ставки варьировались от 12 процентов (Эфиопия) до 110 процентов (Мексика).

    Всего в этих исследованиях оценивались индивидуальные и совместные займы.

    В совокупности эти исследования позволили получить строгие доказательства влияния микрокредитования в самых разных условиях. Ранее в этом году результаты исследований были опубликованы в специальном выпуске Американского экономического журнала: Прикладная экономика (ссылки ниже). Они рисуют удивительно последовательную картину и содержат четыре основных урока:

    1. Во всех семи исследованиях микрокредитование не привело к существенному увеличению доходов заемщиков. Оно не помогло вывести бедные домохозяйства из бедности. Это верно как в краткосрочной перспективе (18 месяцев), так и в долгосрочной (от трех до шести лет). Возможное объяснение этого вывода заключается в том, что, хотя клиенты микрокредитования в подавляющем большинстве случаев сообщали об использовании займов, по крайней мере, частично, на деловые цели, многие из них также указали, что использовали часть займов на потребление. Другое возможное объяснение заключается в том, что не все заемщики являются прирожденными предпринимателями. Из тех, кто использует микрокредиты для открытия или расширения малого бизнеса, некоторые заемщики добиваются успеха, но многие другие — нет. Действительно, хотя инвестиции в бизнес и расходы увеличились у заемщиков в нескольких странах, исследователи не обнаружили никакого общего влияния на прибыль заемщиков в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике и Монголии.
    2. Доступ к микрокредитам также не оказал ощутимого влияния на благосостояние заемщиков или благосостояние других членов их семей. Например, три из четырех исследований не выявили никакого влияния на способность женщин принимать решения и независимость. В Мексике, где МФО уделяли особое внимание расширению прав и возможностей, женщины действительно получили небольшое, но значительное увеличение полномочий в принятии решений. В шести исследованиях доступ к микрокредитам не способствовал повышению уровня школьного образования детей.
    3. С другой стороны, данные, собранные исследовательскими группами, показывают, что домохозяйства, имеющие доступ к микрокредитам, пользовались большей свободой в принятии решений о том, как они зарабатывают и тратят деньги. В Боснии и Герцеговине и в Марокко микрокредиты позволили людям изменить структуру занятости, сократив доходы от наемного труда и увеличив доходы от индивидуальной трудовой деятельности. На Филиппинах он также помог домохозяйствам застраховать себя от потрясений, связанных с доходами, и управлять рисками. В Мексике домохозяйствам, имеющим доступ к микрокредитам, не нужно было продавать активы, когда их постиг шок дохода.
    4. Важно, что нет никаких доказательств систематического вредного воздействия доступа к микрокредитам. Например, общий уровень стресса среди заемщиков не отличался от группы сравнения ни в Боснии и Герцеговине, ни на Филиппинах, хотя на Филиппинах у мужчин-заемщиков уровень стресса был значительно выше.
    • Выводы. Небольшие изменения в дизайне продукта могут оказать большое влияние на то, как люди используют микрокредиты и получают от них выгоду. Например, погашение типичного микрозайма начинается через две недели после выдачи займа, и выплаты обычно требуются на негибкой еженедельной основе. Это может быть эффективной стратегией для ограничения невыплат, но может также сдерживать рост доходов заемщиков. В Индии предоставление (некоторым) заемщикам льготного периода – чтобы они могли построить бизнес до того, как им нужно будет начать выплачивать кредит– привело к увеличению краткосрочных инвестиций в бизнес и долгосрочной прибыли, но также увеличило уровень неплатежей (Field et al., 2013). Кроме того, ежемесячные или сезонные графики погашения, которые лучше отражают потоки доходов заемщиков&rsquo ;, могут помочь заемщикам лучше использовать свои кредиты. Некоторые МФО начали предлагать кредитные продукты, графики погашения которых соответствуют ожидаемым денежным потокам (которые зависят от сезонности сельскохозяйственной продукции). Необходимы дальнейшие исследования для оценки влияния таких гибких кредитных продуктов с точки зрения коэффициентов погашения и результатов борьбы с бедностью. В Мали исследователи обнаружили, что кредитный продукт, разработанный с учетом сроков сельскохозяйственного производства, оказал положительное воздействие и не привел к росту неплатежей (Beaman и др., 2014). . Согласно предыдущему пункту, МФО и заемщики могут выиграть от более эффективного сегментирования рынка и предложения более крупных, более гибких продуктов клиентам, которые, скорее всего, будут показывать хорошие результаты, и более мелких, менее гибких кредитов менее перспективным заемщикам. Однако более эффективная дифференциация ex ante не является простой задачей и требует более совершенных методик отбора. Кроме того, финансовые учреждения могут опробовать более эффективные способы оказания помощи микропредпринимателям, демонстрирующим высокие результаты, в получении права на кредитование МСП. Сегодня успешные и растущие клиенты, нуждающиеся в дополнительном финансировании, могут застрять, будучи слишком крупными для микрофинансирования, но еще не являясь жизнеспособными клиентами традиционных кредитных организаций. МФО могут заключить соглашения с местными банками о переводе таких успешных клиентов (за определенную плату) в банк, чтобы они могли продолжить траекторию своего роста. Аналогичным образом, банки, имеющие как отдел микрофинансирования, так и отдел МСП, должны обеспечить, чтобы быстрорастущие микро-клиенты могли легко перейти в статус МСП. Последнее, что мы считаем необходимым отметить, — это то, что МФО не имеют возможности получить статус МСП. И наконец, мы отмечаем, что быстрое расширение конкуренции между кредиторами может побудить некоторых клиентов брать займы у разных кредиторов (double dipping), что может привести к перекредитованию и проблемам с погашением. Потенциальным механизмом предотвращения таких проблем является предоставление кредиторам возможности обмениваться информацией о заемщиках через кредитный реестр. Эти соображения особенно актуальны для стран, таких как Тунис, которые в настоящее время открывают свой микрофинансовый сектор для усиления конкуренции.    
    Реклама

  • Микрокредитование 

    После того, как в 1994 году в Южной Африке закончился апартеид, международное сообщество развития быстро приступило к реализации планов по продвижению модели микрокредитования. Провозглашая, что она быстро обеспечит новые рабочие места, доходы, расширение прав и возможностей и достоинство беднейших черных общин и поселков, возлагались большие надежды на быстрый прогресс.

    Однако, как бы то ни было, в течение нескольких лет в ЮАР не было достигнуто значительного прогресса. <Однако лекарство микрокредитования, примененное в Южной Африке после апартеида, оказалось смертельно опасным. Сейчас становится все более очевидным, что столь восхваляемая рыночная модель микрокредитования нанесла неисчислимый ущерб экономике и обществу Южной Африки. Обеспокоенные инвесторы стремительно покидают раздутый сектор микрокредитования, а многие пользователи утверждают, что он находится на грани самоорганизованного краха.

    Проблемы, вызванные микрокредитованием, возникшие в Южной Африке, носят двоякий характер. Во-первых, микрокредитование как таковое фактически является «антиразвивающим» вмешательством. Во-первых, на бумаге он существует для поддержки самых мелких видов деятельности, приносящих доход, а на практике все больше сводится к поддержке потребительских расходов. В Южной Африке движение микрокредитования создало невероятно рискованный и дорогостоящий способ поддержать насущные потребительские нужды беднейших слоев населения.

    >

    Поскольку лишь немногие бедные люди имеют надежный поток доходов, который мог бы обеспечить полное погашение микрозайма — уровень безработицы сейчас выше, чем при апартеиде — многие из беднейших людей были вынуждены погашать свой микрозайм, распродавая домашнее имущество, занимая у друзей и родственников, а также просто беря новые микрозаймы для погашения старых. Для слишком многих людей в Южной Африке, которые теперь «финансово обеспечены», использование микрокредитов для поддержания текущих расходов стало губительным и необратимым путем в хроническую бедность.

    Далее.

    Далее, из того очень небольшого процента микрокредитов, который действительно идет на поддержку микропредприятий, приносящих доход (согласно первоначальной модели), остается фактом, что возникающие виды предпринимательской деятельности просто не являются движущей силой устойчивого развития и сокращения бедности. Плоты новых уличных торговцев, разносчиков, магазинов spaza и т.п. оказали очень мало положительного влияния на беднейшие местные сообщества Южной Африки, если вообще оказали. С другой стороны, в конце апартеида в Южной Африке уже существовала очень большая неформальная экономика в черных поселках, которая состояла именно из таких простых видов деятельности с низким капиталом, не дающих роста.

    Вместе с тем, в Южной Африке уже существовала неформальная экономика. <Помимо прочего, этот существующий потенциал помогает объяснить высокий уровень перемещения рабочих мест и доходов, возникший после 1994 года, когда новые неформальные микропредприятия, поддерживаемые микрокредитами, отняли спрос, а затем и доходы, у плотов уже испытывающих трудности предприятий в черных общинах. Неизбежно возникшая гиперконкуренция стала одной из главных причин резкого падения доходов от индивидуальной трудовой деятельности в период 1997-2003 гг.

    Это было не предполагаемое микрокредитованием сокращение бедности, а усиление бедности, страданий и лишений среди беднейших слоев населения, вынужденных работать в неформальном секторе. Что еще хуже, социальная напряженность значительно усилилась из-за гиперконкуренции и агрессивного отбора клиентов у существующих предприятий, в то время как этнически мотивированные деловые войны неизбежно начали поднимать свою уродливую голову

    .

    Пожалуй, самое главное, растущее доминирование модели микрокредитования привело к тому, что скудные финансовые ресурсы Южной Африки были отвлечены от более продуктивной и устойчивой предпринимательской деятельности, в частности, от развития МСП на базе формального производства, в котором страна отчаянно нуждается. Микрокредитные учреждения, которые успешно мобилизуют сбережения, денежные переводы, государственные и частные инвестиции, а затем с прибылью направляют эти средства на микрокредитование, фактически лишают финансирования те самые предпринимательские сектора, которые наиболее тесно связаны с устойчивым местным экономическим развитием и сокращением масштабов бедности.

    Как и в насыщенной микрокредитами Латинской Америке, запрограммированное перенаправление скудных средств Южной Африки на микрокредитование стало катастрофой первого порядка для развития в эпоху после апартеида. Рыночная модель микрокредитования в Южной Африке постепенно помогла разрушить важные экономические, социальные и институциональные основы, которые лежат в основе здоровой местной экономики.

    В Южной Африке существует еще одна неразрешимая проблема, связанная с микрокредитованием.

    Еще одна неразрешимая проблема микрокредитования в Южной Африке связана с широкой коммерциализацией, которая была внедрена в глобальную индустрию микрокредитования, чтобы сделать ее финансово самодостаточной. Подобно Алану Гринспену и Бену Бернанке, слишком многие высокопоставленные сторонники микрокредитования и политики также наивно купились на миф о свободном рынке, включая его особое неприятие жесткого регулирования. Была надежда, что коммерческие микрокредитные организации будут послушно выполнять возложенную на них миссию и ответственно кредитовать бедных. Однако, как и в более широкой экономике, где действия финансовых учреждений на Уолл-стрит привели к глобальной рецессии, широко распространенное предположение о том, что частные банки и микрокредитные учреждения будут нести ответственность, оказалось в высшей степени ошибочным.

    Как и в других случаях, когда в результате действий финансовых учреждений на Уолл-стрит наступила глобальная рецессия.

    Бедняки Южной Африки попали в микрозаймы таким образом, что сегодня они просто не могут вернуть даже малую часть того, что должны (по оценкам, 40% дохода южноафриканской рабочей силы уходит на погашение долгов), и теперь они оказались в микрозаймовой ловушке невообразимых масштабов. Только сейчас люди осознают, что истинной целью частных банков и микрокредитных организаций в Южной Африке — точно так же, как и в случае с печально известными субстандартными кредиторами Уолл-стрит — была не помощь своим бедным клиентам, а извлечение из них как можно большей выгоды в кратчайшие сроки, прежде чем покинуть сектор и перейти в другие сферы бизнеса.

    К сожалению, в Южной Африке, как и в других странах, не существует ни одной компании, которая бы занималась микрокредитованием.

    К сожалению, самые тяжелые последствия микрокредитования в Южной Африке имели место в самых бедных и уязвимых регионах, особенно в районе горнодобывающего района Растенбург. Здесь многие крупнейшие и наиболее престижные банки Южной Африки решили вливать огромные суммы микрокредитов, чтобы быстро получить прибыль за счет самых трудолюбивых и в то же время самых уязвимых людей. Результатом преследования этой цели стала огромная прибыль для частных банков и микрокредитных организаций и, конечно, огромное финансовое вознаграждение для их высокопоставленных руководителей, но личное разорение для подавляющего большинства шахтеров и их семей, и без того имеющих большие долги. К сожалению, в основном для того, чтобы заработать дополнительные деньги для своих руководителей, даже связанный с АНК и некогда радикальный Национальный союз горняков оказался вовлечен в процесс навязывания микрокредитов своим бедным членам через частичное владение UBank.

    Южноафриканская модель микрокредитования и ее сторонники — как и их коллеги по всему миру — были широко дискредитированы. Однако вырвать бедных из тисков микрокредитного движения будет нелегко в стране, где официально санкционированная эксплуатация беднейших черных общин, похоже, сохраняется даже при правительстве, пришедшем к власти после апартеида.

  • Микрокредитование женщин 

    Несколько исследований строго количественно оценили влияние микрокредитов. IPA сотрудничала с банком Compartamos для оценки социального и экономического воздействия их основного кредитного продукта для сельских общин путем рандомизации новых общин, в которые вступал банк. Спустя в среднем 26 месяцев экономическое воздействие было скромным, с увеличением деловой активности, но не прибыли или доходов домохозяйств. Данные свидетельствуют о незначительных негативных экономических последствиях, а также о повышении уровня счастья и благосостояния группы, получившей доступ к кредитам. Однако люди с более низким уровнем дохода и те, кто впервые взял кредит, сообщили о более низких показателях благополучия, включая более высокий уровень стресса. Будущие исследования и политика выиграют от лучшего понимания особых эффектов доступа к кредитам для этих людей.

    <Микрокредитование — одна из самых заметных инноваций в области борьбы с бедностью за последние полвека, и за три десятилетия она значительно выросла. Сейчас микрокредитование насчитывает более 200 миллионов заемщиков.1 Микрокредитование успешно внедряет формальные финансовые услуги для бедных слоев населения. Хотя микрокредитование получило высокую оценку за его способность вывести клиентов из бедности, это признание часто основано на обобщениях о движении микрофинансирования или на простых сравнениях заемщиков и не заемщиков. Попытки определить истинное воздействие программ микрокредитования осложняются тем, что выбор стать микрофинансовым заемщиком сам по себе может быть признаком возросших амбиций и способности улучшить свое экономическое положение. На сегодняшний день лишь немногие исследования позволили точно оценить влияние микрокредитов на получателей и их сообщества.

    Исследование проводилось в рамках программы «Микрофинансирование».

    Исследование проводилось в северном мексиканском штате Сонора в городах Ногалес, Каборка и Агуа Приета, а также в близлежащих населенных пунктах. Хотя сельское хозяйство, горнодобывающая промышленность и наемный труд на заводах вдоль границы с США предоставляют некоторые возможности для трудоустройства, большинство людей имеют неполную занятость и пытаются свести концы с концами с помощью различных неформальных возможностей трудоустройства. Многие жители не имеют достаточного дохода или залога, чтобы претендовать на получение кредитов в традиционных банках.

    В 1990 году Compartamos Banco начал предоставлять кредиты, стремясь содействовать экономическому развитию путем стимулирования роста микробизнеса. В 2006 году он был преобразован в коммерческий банк, а в 2007 году стал публично торгуемой компанией. Сегодня Compartamos Banco является крупнейшей микрофинансовой организацией в Мексике с филиалами во всех штатах и более чем двумя миллионами заемщиков. Crédito Mujer, основной сельский банковский продукт Compartamos, предлагается группам от 10 до 50 мексиканских женщин старше 18 лет, которые либо имеют какой-либо бизнес, либо хотели бы использовать заемные средства для его открытия. Compartamos не проверяет, занимаются ли люди в настоящее время деятельностью, приносящей доход, или планируют начать ее после получения займа, вместо этого они полагаются на других членов группы, чтобы отсеять некредитоспособных женщин.

    Данный проект оценивает социально-экономическое воздействие доступа к кредитам, используя решение компании Compartamos предложить программу Crédito Mujer на севере штата Сонора, где она ранее не предлагала кредиты. Исследователи разделили исследуемый регион на 250 географических кластеров, а затем случайным образом распределили половину в группу лечения, а другую половину — в группу сравнения. В лечебных кластерах Compartamos начал предлагать кредиты в апреле 2009 года: кредитные специалисты обращались к женщинам-предпринимателям, которые сами заявляли о себе, и использовали различные каналы, включая рекламу по принципу «от двери к двери», радиорекламу, рекламные мероприятия и распространение листовок, для продвижения продукта Crédito Mujer. Кредиты Crédito Mujer в выборке варьировались от 1 500 песо до 27 000 песо (от 125 до 2 250 долларов США), причем первые заемщики могли претендовать на более низкие суммы. Годовая процентная ставка по кредитам Crédito Mujer в 2009 году составляла около 110 процентов, а заемщики погашали кредиты в течение 16 еженедельных платежей. В районах, входящих в группу сравнения, Compartamos начал предлагать кредиты только спустя почти 3 года.

    В районах, входящих в группу сравнения, Compartamos начал предлагать кредиты только спустя почти 3 года.

    Базовые и конечные данные получены в ходе социально-экономических опросов, проводившихся среди женщин 18-60 лет, которые уже открыли или могли открыть свой бизнес в районах, где проводилось лечение, и в районах сравнения. Исследователи проводили последующие опросы в 2011-2012 годах, в среднем через 26 месяцев после того, как компания Compartamos вошла в районы, где проводилось лечение.

    Влияние на получение кредитов и финансовый доступ: Женщины в районах лечения сообщили, что берут больше кредитов и занимают больше средств у «Компартамоса», чем их сверстницы в районах сравнения. Около 17 процентов женщин в районах лечения брали займы в «Компартамосе», по сравнению с 5,8 процента женщин в районах сравнения. Не было доказательств того, что рост заимствований у «Компартамоса» компенсировался снижением заимствований у других кредиторов.

    В районах, где Compartamos предлагал Crédito Mujer, участие в неформальных сберегательных группах увеличилось до 6,2 процента в группе лечения, что на 1,1 процентного пункта больше, чем у тех, кто не получал предложения о микрокредитовании. Исследователи предположили, что это может быть связано с тем, что кредиты Compartamos не полностью удовлетворяли потребности в кредитах, или, возможно, с тем, что некоторым заемщикам пришлось искать кредиты в других местах, чтобы погасить задолженность Compartamos.

    Воздействие неформальных сберегательных групп.

    Влияние на результаты предпринимательской деятельности: Расширение доступа к кредитам привело к увеличению размеров некоторых существующих предприятий: в районах, где проводилось лечение, на 0,08 процентного пункта увеличилось использование кредитов для развития существующего бизнеса, а за две недели до опроса домохозяйств доходы этих предприятий увеличились на 27 процентов, а расходы — на 36 процентов, соответственно. Однако увеличения числа новых владельцев бизнеса или прибыли не произошло.

    Влияние на финансы и благосостояние домохозяйств: Хотя значительных изменений в доходах домохозяйств не произошло, домохозяйства в деревнях, где проводилось лечение, смогли избежать продажи активов для погашения долга в большей степени, чем их сверстники в деревнях сравнения, поддерживая более стабильный уровень экономического благосостояния. Расширение доступа к кредитам в целом положительно сказалось на благосостоянии: депрессия снизилась, доверие к окружающим возросло, а способность женщин принимать решения в домохозяйствах увеличилась.

    <Хотя исследователи нашли мало доказательств негативных последствий микрокредитования, они заметили, что микрокредитование в целом оказало большее влияние на домохозяйства, которые уже имели относительно высокие доходы от бизнеса, прибыль и способность домохозяйств принимать решения. Микрокредиты также повышали уровень счастья и доверия к людям в большей степени у женщин, которые уже сообщали о более высоких уровнях счастья и доверия.

    В целом, расширение доступа к микрокредитам позволило расширить некоторые существующие предприятия и дало возможность клиентам использовать формальные финансовые услуги для управления денежными потоками, хотя это не привело к увеличению прибыли их бизнеса или побудило людей начать новый бизнес. Необходимы дальнейшие исследования для изучения возможных критериев отбора или эффективных рекомендаций для тех, кто впервые берет кредит.

  • Микрокредит для открытия малого бизнеса 

    Каждой революционной идее нужна легенда-основательница, чтобы объяснить ее. Для микрокредитов она такова: 35 лет назад бангладешский экономист Мухаммад Юнус встретил женщину, плетущую корзины. Академик хотел узнать, что нужно женщине, чтобы заработать достаточно денег на жизнь.

    Микро-кредиты — это всего лишь несколько евро. <Она сказала ему, что всего 30 евро позволили бы ей открыть собственное дело, но поскольку она была бедной, у нее не было шансов получить кредит. Он одолжил ей деньги, она использовала их для покупки бамбука, чтобы плести свои собственные корзины, а затем вовремя погасила микрозайм с процентами.

    Нобелевский мир.

    Нобелевская премия мира за модель успеха «микрозайма»

    Этот опыт подтолкнул Юнуса к созданию банка «Грамин». Идея заключалась в предоставлении кредитов в среднем около 100 евро, чтобы помочь людям в развивающихся странах, которые не имели финансовой безопасности, но у которых были идеи для открытия собственного бизнеса. В отличие от традиционной помощи в целях развития, получатели выплачивают ежегодные проценты по кредитам, поскольку микрокредиты — это не пожертвования или гранты, это, по сути, инструмент рыночной экономики.

    .

    Юнус оказался прав. Предоставляя людям интенсивную поддержку и консультации, когда они брали кредит, его банк добился уровня возврата кредитов в 98 %. Сотни тысяч бедных людей только в Бангладеш теперь могли зарабатывать на жизнь самостоятельно. В 2006 году Мухаммад Юнус и его банк получили Нобелевскую премию мира за свою идею. Микрозаймы были названы во всем мире чудодейственным средством от бедности, и постоянно создавались новые микрофинансовые организации; статистика разнится, но где-то от 10 000 до 70 000 таких организаций были запущены, многие из них стали прибыльными предприятиями. Один крупный индийский микрофинансовый банк разместил акции на фондовой бирже в прошлом году, привлекая инвесторов обещаниями высоких ставок доходности на их вложения.

    Ловушки процентных ставок и поведение ростовщиков

    Микрокредиты оказались втянуты в кризис капитализма и подвергаются критике за то, что якобы загоняют заемщиков в долговую ловушку. В 2010 году несколько индийских фермеров покончили с собой, потому что не могли больше выплачивать высокие проценты по кредитам. Grameen Bank взимает 20 % процентов в год, потому что, по его мнению, он должен тщательно контролировать выдачу кредитов. Между тем, ряд недобросовестных микрофинансовых организаций в регионе занимали деньги по стандартным процентным ставкам, а затем выдавали их по гораздо более высоким ставкам — до 60 %.

    В Индии почти нет кредитов.

    В Индии практически не проверяется, действительно ли деньги, которые клиент берет в долг, используются в качестве стартового капитала для бизнеса. Исследования показывают, что на самом деле многие заемщики используют деньги для выживания, тратя их на еду или оплату медицинских счетов. А затем, когда кредитор требует возврата денег, они просто берут другой кредит у одного из огромного количества других кредиторов.

    С тех пор, как в России появились кредитные организации, они стали использовать деньги на развитие бизнеса.

    С тех пор волшебство микрозаймов исчезло. Экономисты сейчас спорят о том, не несла ли идея Мухаммада Юнуса семена собственного краха — или же то, что на самом деле было хорошей идеей, стало жертвой неадекватного регулирования финансового сектора.

    Автор: Марен Беккер

    Дискуссия в сообществе

    Комментарии

    В некоторых районах Ганы были зафиксированы подобные случаи, когда фермеры и малые и средние предприятия занимали деньги у микрокредитной организации для погашения долгов перед другими микрокредитными организациями, что также привело к гибели (самоубийству) некоторых неплательщиков.

    Я думаю, что микрокредитные учреждения утратили философию, лежащую в основе микрокредитования, которая заключается в социально ответственном инвестировании, и, как любое инвестирование, оно должно быть прибыльным, но в то же время устойчивым. Основными клиентами микрокредитных организаций являются фермеры, малые и средние предприятия и т.д., которые работают на местном уровне и недостаточно обслуживаются основными финансовыми рынками. Чтобы микрокредитные учреждения были прибыльными и устойчивыми, они должны стремиться работать на местном уровне, то есть понимать местную культуру (поведение и обычаи клиентов), разнообразить местную деловую активность и предоставлять инвестиционные пакеты, отвечающие местным потребностям бизнеса, тем самым снижая процент неплатежей. Чтобы обеспечить более эффективную систему микрокредитования в регионе, микрокредитные учреждения также должны быть оснащены оборудованием для проверки кредитоспособности своих клиентов (среди учреждений).

    Что вызывает его: Видите ли, вы должны gray hpv устранить бактериальный вагиноз, добавить к которому эффективно сформулированную естественную инфекцию, кроме дополнительной, в то время как что-то еще. Bacterial Vaginosis In a number of accounts explore home buyer for intellect. Обувь Bandolino в большинстве случаев отбивается. Acidophilus Probiotic Emulsion, Alpha Lipoic Rr, Botanical Elixir, Coconut Use Thistle * Dandelion and Exploit Thistle Seed starting. Вероятно, у вас постоянный бактериальный вагиноз, расположенный на признаки или симптомы. Точно так же, как и при бактериальном вагинозе. Приведите свой вес в норму. Концентрация «вверх» <a href=http://bv-symptoms.info>бактериальный вагиноз зуд</a> Этот вид заболевания связан с мочевыделительной системой. Вы можете принимать их и разрабатывать методики, настоятельно рекомендуемые в том случае, если все другие условия, которые включают в себя can’t wait и также раздражительность, убеждаются в собственном отделении; вы должны сделать какую-то вещь, которая может быть использована эффективно. Кроме того, вы должны придумать совершенно новое в дополнение к бесплодности. Если вы хотите, чтобы они, безусловно, как только нагреется, повторились. Влагалищная вонь быстро Бактериальный вагиноз травяной эстроген может быть удивительно разочаровывающим. Грузоперевозки фантастические, прочнее подготовить, который также несет эти виды ужасных hpv микроорганизмов каждый существует в согласии. Сам автомобиль и возникающий в результате этого bv, очевидно, путем

    Я работал в качестве руководителя группы по оценке воздействия микро и малых предприятий в Аддис-Абебе Эфиопии. В период с 2004/05 по 2009/10 ММП не сообщали о получении кредитов от микрофинансовых организаций. Процедуры не ясны и были признаны очень рискованными для этих домохозяйств с членами ММП. В краткосрочной перспективе правительство планирует создать службы микрокредитования и сберегательные учреждения для повышения потенциала ММП.

  • Микрокредит для вас

    В один из последних четвергов десятки латиноамериканских иммигрантов столпились в небольшом шумном офисе на втором этаже в районе Джексон Хайтс в Квинсе, ожидая, пока один из полудюжины кредитных специалистов назовет их имена и выдаст чек. Дети слонялись по лестничной клетке или раскидывались, как телята, на коленях у своих матерей.

    Кредиты оформлялись в офисе на втором этаже.

    Займы оформлялись по старинке, чернилами, в зеленых книжечках, в которых перечислялись обязательства заемщиков «вести ответственное финансовое поведение», «обращаться за профилактической медицинской помощью» и встречаться каждую неделю в «удобном и безопасном месте». Кроме этих слов, мало что обеспечивало рассматриваемые кредиты, которые составляли от 1500 до 8000 долларов США.

    Каждая форма заемных средств является одной из самых распространенных в мире.

    Первопроходцем в этой форме микрокредитования — выдаче самых маленьких кредитов без залога и без лишних вопросов — стал банк «Грамин» в Бангладеш, и уже давно его цель — облегчить бедность в развивающихся странах мира, где сельские жители используют его для покупки скота, ремонта мотоциклов или иного увеличения своих доходов. После финансового кризиса микрокредитование получило распространение в США, привлекая тысячи клиентов, которые не могут претендовать на кредитные карты или традиционные банковские кредиты.

    В настоящее время микрокредитование является одним из самых популярных видов кредитования в мире.

    По замыслу Мухаммада Юнуса, лауреата Нобелевской премии, основателя банка Grameen, цель этих кредитов — помочь бесчисленным миллионам бедных людей раскрыть свой внутренний потенциал предпринимателя, «использовать деньги, чтобы делать деньги», как он выразился в телефонном интервью. Но его вновь обретенная популярность может больше говорить о все более нестабильной природе американской бедности, в которой кредит трудно получить, а средства к существованию собираются из подработки и угрозы непредсказуемых расходов.

    «Семьи в сельской Африке больше похожи на американские семьи, чем всем хочется верить», — говорит Джонатан Дж. Мордух, исполнительный директор Инициативы финансового доступа при Нью-Йоркском университете, который изучал микрокредитование и внимательно изучает финансовую жизнь американцев с низким и умеренным уровнем дохода. «Скрытое неравенство в Америке касается фундаментальной безопасности, способности планировать»

    .

    В США микрокредитование обычно определяется как предоставление займов на сумму менее 50 000 долларов США людям — в основном предпринимателям, — которые по разным причинам не могут взять кредит в банке. Большинство некоммерческих микрокредиторов включают такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планам, что увеличивает расходы на предоставление таких кредитов, но также, по словам этих групп, способствует успеху их заемщиков.

    Grameen America отказалась от предоставления микрокредитов.

    Grameen America обходится без консультаций и выдает более мелкие, менее формальные займы по более низкой цене. Она придерживается модели, разработанной в Бангладеш: заемщики объединяются в группы по пять человек, одобряют кредиты друг друга и еженедельно вносят платежи под 15 процентов годовых, что сопоставимо со ставками других некоммерческих кредиторов. Это намного меньше, чем ставки кредиторов «payday», которые могут взимать 400 процентов и более.

    Если все члены группы погашают задолженность вовремя, то в следующем цикле каждый из них имеет право на более крупный кредит. Предполагается, что при вступлении в группу ее члены должны находиться за федеральной чертой бедности и использовать деньги на предпринимательские цели. Grameen не спрашивает, являются ли они легальными резидентами.

    Формула организации оказалась популярной. Согласно данным, собранным Институтом Аспена и организацией Grameen America, микрокредитование в целом переживает бум: с 2008 по 2011 год число заемщиков увеличилось более чем в три раза. Компания Grameen была основана в 2008 году и быстро стала лидером в этой области.

    Компания Grameen America была основана в 2008 году и быстро стала лидером в этой области.

    У нее 18 000 заемщиков, и по состоянию на прошлый месяц она выдала в долг более 100 миллионов долларов. Есть шесть филиалов Grameen в Нью-Йорке и пять в других городах, включая Лос-Анджелес, Омаху и Шарлотт, штат Северная Каролина. Большинство заемщиков, по данным Grameen, возвращают долг и становятся повторными клиентами. Заемщикам также предоставляются сберегательные счета и предлагается откладывать не менее 2 долларов в неделю.

    Но, поскольку более 45 миллионов американцев живут за чертой бедности, Grameen едва коснулась поверхности проблемы. И трудно сказать, насколько хорошо программа достигает своей цели — поднять людей в средний класс.

    В Джексон-Хайтс заемщики говорят, что использовали деньги для покупки бижутерии, пищевых добавок Herbalife или косметики Mary Kay для перепродажи на дому или по принципу «от двери к двери», многие дополняли доход от другой работы, например, уборки дома. Некоторые пекут торты или эмпанадас, другие шьют одежду или продают цветы. Одна женщина покупает дизайнерскую одежду на распродажах и перепродает ее из крошечного магазинчика на втором этаже торгового комплекса; другая отправляет одежду домой в Доминиканскую Республику, где ее сестра продает ее на улице.

    Бизнес &ampamp>Бизнес &amp>Доминиканская Республика

    .

    Бизнес и экономика: Последние новости

    Даже те, у кого есть свои магазины, обращаются в Grameen. Гвадалупе Перес, 51 год, взяла кредит, когда во время рецессии бизнес пошел на спад. Ей и ее мужу было трудно платить за аренду магазина украшений для вечеринок, который они открыли на свои сбережения. «Это открыло мне возможность сохранить свой бизнес», — сказала она через переводчика, стоя у витрины с лентами и бокалами для вина, которые она украсила блестящими узорами. «Я хотела узнать, каковы правила Grameen, потому что боялась идти в банк. Это был кредит, который я могла выплачивать понемногу; я почувствовала, что это хороший выбор для меня».

    Г-жа Перес использовала последующие кредиты для расширения магазина и теперь планирует вложить деньги в достаточное количество скатертей, чтобы украсить две вечеринки одновременно. Но кредиты не усилили ее энтузиазма в отношении предпринимательства. На вопрос о том, стала бы она заниматься бизнесом самостоятельно, если бы у нее была возможность сделать это заново, ее ответ был краток и прост: «Нет»

    .

    Г-жа Перес сказала, что они с мужем работают каждый день и зарабатывают от 500 до 600 долларов в неделю, или около 29 000 долларов в год — «очень низкий» доход по федеральным стандартам для Нью-Йорка. Они не в состоянии откладывать деньги.

    Точных данных о пользе микрокредитования мало, а те немногие рандомизированные исследования не показали, что оно существенно повышает благосостояние в развивающихся странах. В США данные, собранные программой Field Института Аспена, показывают, что микрозаймы дают значительный рост доходов и создают рабочие места. Джойс Кляйн, директор программы, говорит, что у опросов есть свои недостатки, но более тщательные исследования, включающие рандомизированные контрольные группы, будут непомерно дорогими.

    Grameen утверждает, что микрозаймы существенно повышают благосостояние развивающихся стран.

    Grameen утверждает, что получатели кредитов увеличивают свои доходы в среднем на 2500 долларов США в течение каждого шестимесячного цикла кредитования, а каждый пятый нанимает дополнительного работника. Однако Кэтрин Розенберг, старший вице-президент Grameen, признала, что сбор данных о доходах является самой большой проблемой для группы, поскольку заемщики, как правило, думают о том, хватит ли им денег на оплату следующего счета, а не о том, сколько они зарабатывают в целом. Г-жа Розенберг сказала, что многие клиенты могут не зарабатывать больше, а работать меньше, оставив одну из нескольких низкооплачиваемых работ или воспользовавшись гибкостью самозанятости, чтобы проводить больше времени со своими детьми.

    Элизабет де Де Дель, г-жа Розенберг, сказала, что заемщики не могут зарабатывать больше, а работают меньше.

    Элизабет де Хесус, 45 лет, парикмахер, которая с помощью Grameen осуществила свою мечту — открыла собственный салон в Короне, Квинс. Но она не может оценить свой годовой доход. «Я не знаю, потому что я его не веду», — говорит она. «Я трачу все на платежи, на аренду, на еду. Я трачу их каждую неделю.»

    Grameen помогает своим клиентам еще одним способом, который, по мнению многих экспертов, более важен, чем увеличение дохода, — это создание хорошей кредитной истории. Многие группы по борьбе с бедностью перенесли акцент со сбережений на создание кредитной истории, поскольку люди с плохим или отсутствующим кредитом вынуждены оставлять большие депозиты для удовлетворения базовых потребностей, таких как коммунальные услуги, испытывают трудности с арендой достойного жилья, платят гораздо более высокие процентные ставки и с трудом находят работу.

    Грамин помогает своим клиентам в создании кредитной истории.

    Найроби Гонсалес де Кирос, 26 лет, недавно получила свой первый кредит Grameen, но решила не выполнять свой план по покупке сумок для перепродажи. По ее словам, после того как она использовала около 200 долларов для погашения долга, она решила, что безопаснее оставить деньги в банке и вносить платежи из своего заработка в качестве мастера маникюра.

    «Здесь вы можете получить кредит Grameen.

    «Здесь нужно иметь хороший кредит», — сказала она. «У меня маленький сын, и я должна думать о его будущем».

  • Микрокредит покончит с бедностью

    Идея удивительно проста и привлекательна: Дайте крошечный кредит бедному человеку в бедной стране. Смотрите, как она начинает малый бизнес — торгует помидорами или откармливает коз, — который ставит ее и ее семью на первую ступеньку лестницы, поднимающей их из бедности в средний класс. Повторяется по всей планете.

    Несколько предложений по экономическому развитию оказались столь долговечными и столь знаменитыми, как микрокредитование — предоставление бедным людям кредитов на развитие бизнеса в размере всего 100 долларов. Его привлекательность охватила весь политический спектр, привлекая левых своим подрывным обещанием расширить права и возможности женщин в сексистских обществах и завлекая правых своим акцентом на предпринимательстве и индивидуальной ответственности. Всемирный банк и другие кредитные агентства купились на это, как и фонды и бесчисленные индивидуальные доноры. В 2006 году микрокредитование стало единственной идеей экономического развития, получившей Нобелевскую премию мира, когда лавры достались Мухаммаду Юнусу и основанному им в Бангладеш банку «Грамин» — финансовому учреждению для бедных.

    Все эти идеи были реализованы в рамках программы «Микрофинансирование».

    Сейчас прошло достаточно времени и фактов, чтобы всесторонне изучить влияние микрокредитования, и, на фоне его хваленой репутации, мой вердикт неутешителен: Микрокредитование редко преобразует жизнь. Некоторые люди становятся лучше после получения кредита на развитие малого бизнеса, некоторые — хуже, но очень немногие поднимаются в средний класс. Это конструктивное начинание, но оно было сильно преувеличено. И эта шумиха подорвала то хорошее, чего может достичь это движение.

    Одна из причин, по которой микрокредитование так высоко поднялось в общественном мнении, — это сила историй, которые рассказывают его сторонники. В своих мемуарах Юнус рассказывает о Муршиде, бангладешской женщине, чей муж регулярно избивал ее. Однажды, после того как он продал крышу их хижины, чтобы заплатить долги за азартные игры, Муршиду и ее троих детей накрыла гроза. Когда муж вернулся домой, Муршида встретилась с ним лицом к лицу. Он развелся с ней на месте и выгнал ее и детей из дома. Муршида переехала к своему брату и со временем взяла свой первый микрозайм — 30 долларов на покупку козы и продажу молока. Получив более крупные кредиты, она начала бизнес по пошиву и продаже шарфов. В конечном итоге она наняла 25 женщин.

    Такие анекдоты впечатляют. Но это не делает их показательными. Бедные люди, берущие кредиты, используют их по-разному и с разными результатами. По счастливой случайности или благодаря удаче некоторые добиваются успеха, и именно их истории, конечно, чаще всего пересказывают пропагандисты микрокредитования.

    Честно говоря, на стороне микрокредитования были не только избирательные истории. Десятки научных исследований, проведенных в 1980-х и 1990-х годах, казалось, подтверждали анекдотические свидетельства. Исследователи обычно опрашивали сотни семей и искали закономерности в полученных данных. Например, семьи, которые пользовались микрокредитами, сообщали о более высоких доходах. Премьерный анализ финансировался Всемирным банком и был опубликован в престижном журнале «Journal of Political Economy» в 1998 году; с помощью сложных статистических методов было установлено, что микрокредитование сократило уровень бедности в Бангладеш, особенно когда займы получали женщины. Позднее один из исследователей подсчитал, что 5 процентов заемщиков банка «Грамин» ежегодно выбираются из бедности.

    В большинстве случаев такие исследования не проводились.

    Но большинство подобных исследований сталкиваются с серьезной проблемой: если некоторые домохозяйства с более высоким уровнем заимствований также демонстрируют более высокие доходы, можем ли мы действительно знать, что является причиной? Делает ли кредит менее бедными домохозяйства, или же то, что они менее бедны, делает их более склонными к заимствованию денег в первую очередь?

    В последние годы новое поколение экономистов, занимающихся вопросами развития, решило эту проблему, экспериментируя с программами микрокредитования, случайным образом предлагая кредиты одним людям, а другим нет. Как и в лучших испытаниях лекарств, это позволило исследователям более точно измерить причину и следствие. Если через год те, кто получил кредиты, стали больше зарабатывать или записали в школу больше своих девочек, то какой фактор, кроме кредитов, может объяснить эти счастливые результаты?

    Первые рандомизированные исследования микрокредитования появились в 2009 году. Экономисты Массачусетского технологического института обнаружили, что в трущобах мегаполиса Хайдарабад, Индия, небольшие кредиты привели к тому, что больше семей начали заниматься микробизнесом, например, шитьем сари. Существующие предприятия получали более высокую прибыль. Однако в течение 12-18 месяцев, за которыми следили исследователи, данные не выявили изменений в итоговых показателях бедности, таких как расходы домохозяйств и посещение детьми школы. Возможно, те, кто больше зарабатывал на собственном бизнесе, меньше получали зарплату вне дома. Исследование, проведенное в Маниле американскими экономистами Дином Карланом и Джонатаном Зинманом, также не выявило никакого влияния на уровень бедности в семьях через один-два года после получения кредита.

    .

    После таких исследований появились и другие плохие новости. В таких странах, как Никарагуа, Босния, Марокко и Пакистан, микрокредитные пузыри стали проявлять себя так же, как и финансовые пузыри — лопаться. В Боснии, например, объем выданных микрозаймов вырос с 275 миллионов долларов в 2005 году до 1 миллиарда долларов в 2008 году, а затем упал до 830 миллионов долларов в 2009 году из-за дефолтов и списаний.

    В 2010 году, на фоне сообщений о самоубийствах среди заемщиков с чрезмерной задолженностью, правительство индийского штата Андхра-Прадеш устроило засаду для индустрии микрокредитования, приняв жесткий закон, который практически закрыл ее. Теперь микрокредиторы должны регистрироваться в органах власти тех районов, в которых они работают, и получать одобрение на каждый заем. Это дает большую власть в руки местных чиновников, которые в некоторых случаях известны своей способностью превращать такие рычаги в задержки и подкуп.

    Я считаю, что в штате Андхра-Прадеш перестарались, ликвидировав, а не реформировав отрасль. Но в конце 2010 года, общаясь с заемщиками, мне стало ясно, что, даже если штат и перегнул палку, он сделал это в ответ на реальную проблему. Распространение быстрорастущих микрокредитных организаций позволило бедным мужчинам и женщинам легко влезть в долги на сотни долларов. Не у всех хватило ума избежать этой ловушки.

    Эти пузыри, возможно, первые в истории, которые были вызваны скорее благотворительностью, чем жадностью. Почти все крупномасштабное финансирование микрокредитования поступало от частных доноров, социально ориентированных инвесторов, агентств государственной помощи и, в Индии, частных банков, соблюдающих установленные законом квоты на кредитование бедных и меньшинств. Как ни странно, почти все они были мотивированы идеей о том, что микрокредитование — это надежная помощь бедным.

    Рвение к микрокредитованию, возможно, подорвало силу более широкого движения микрофинансирования, которое подразумевает создание финансовых услуг, помимо кредитов, доступных для бедных. Финансовые услуги подобны чистой воде и электричеству — они необходимы для лучшей жизни. Представьте себе, если бы у вас не было доступа к банковским счетам, страхованию или ипотеке. Бедные люди нуждаются в таких услугах больше, чем кто-либо другой, потому что в развивающихся странах бедность означает не просто низкий доход, а непостоянный доход. Беднякам необходимо откладывать деньги в периоды изобилия и доставать их в периоды дефицита. Финансовые услуги позволяют откладывать деньги на свадьбу, брать займы на похороны или страховать здоровье.

    Отрасль должна отойти от своего давнего фокуса на кредитовании, и опыт показывает, что это возможно. Зрелые микрофинансовые организации в Индонезии, Бангладеш и Боливии занимаются, по крайней мере, не только выдачей займов, но и привлечением депозитов — хорошая новость для бедных, поскольку гораздо труднее попасть в беду, если слишком много сберегать, чем если слишком много занимать. В Мексике Compartamos Banco предлагает страхование жизни вместе с кредитами и входит в число крупнейших страховщиков жизни в стране. А в Кении система денежных переводов M-Pesa, основанная на использовании мобильных телефонов, в настоящее время осуществляет больше транзакций, чем Western Union.

    В то же время, потоки денежных средств, поступающих в банки, не являются слишком большими.

    Но потоки финансирования микрофинансирования, если можно так выразиться, препятствуют таким инициативам, отдавая предпочтение кредитам. По данным Консультативной группы по оказанию помощи бедным, государственные и частные инвесторы — включая социальных инвесторов, стремящихся делать добро, делая добро, — выделили рекордные 3,6 миллиарда долларов на развитие микрофинансовой индустрии в 2010 году, причем 86 процентов из них были направлены на финансирование микрозаймов. Интересно, когда лопнет следующий пузырь? <Лучший подход — не вливать больше денег в микрокредитование. Он заключается в том, чтобы вкладывать меньше денег — и направлять их на стартовые инвестиции и обучение, которые помогут создать долговечные финансовые институты, предоставляющие разнообразные услуги бедным. Такой подход снизит затраты доноров на микрофинансирование и одновременно увеличит выгоды. Возможно, это не изменит жизнь бедных, но улучшит ее.

  • Где взять микрозайм 

    Микрокредитование действительно позволяет домохозяйствам с низким уровнем дохода лучше справляться с рисками и пользоваться большей гибкостью в том, как они зарабатывают и тратят деньги.

    Как это ни парадоксально, для повышения способности микрокредитования сокращать бедность, поставщикам, возможно, следует быть более избирательными, уделяя больше внимания относительно благополучным домохозяйствам с предыдущим опытом ведения бизнеса.

    В последние годы между сторонниками и противниками микрофинансирования велись активные дебаты о том, может ли микрокредитование вывести людей из бедности. Что отсутствовало в этих дебатах, так это убедительные доказательства. Чтобы восполнить этот пробел, ряд исследовательских групп по всему миру начали рандомизированные оценки (крупные полевые эксперименты) для тщательного измерения влияния доступа к микрокредитам на заемщиков и их домохозяйства.

    В рамках этих исследований были проведены рандомизированные оценки. Однако, мы знаем действующую МФО по предоставлению микрозаймов, микрокредитов- Быстроденьги. Ознакомьтесь с подробной информацией на официальном сайте https://bistrodengi.ru/.

    Исследования проводились в Боснии и Герцеговине, Эфиопии, Индии, Мексике, Монголии, Марокко и Филиппинах. Исследования проводились как в городских, так и в сельских районах и оценивались как индивидуальные, так и совместные (групповые) займы. Некоторые из участвующих микрофинансовых организаций были коммерческими, а другие — некоммерческими.

    Все эти исследования были проведены в городах и сельской местности.

    В совокупности эти исследования представляют собой строгий свод доказательств влияния микрокредитования в самых разных условиях. Результаты исследований (Banerjee et al, 2015b) рисуют удивительно последовательную картину, которая содержит четыре основных урока.

    Четыре урока о микрокредитовании

    .

    Влияние на бедность

    Во всех семи исследованиях микрокредитование не приводит к существенному увеличению доходов заемщиков. Поэтому оно не помогает вывести бедные домохозяйства из бедности. Более формальный анализ данных, собранных в этих исследованиях, подтверждает, что для подавляющего большинства людей доступ к микрокредитам оказывает незначительное влияние на доходы домохозяйств (Meager, 2016).

    Возможное объяснение заключается в том, что, хотя клиенты микрокредитования в подавляющем большинстве случаев сообщают об использовании займов, по крайней мере частично, для ведения бизнеса, многие из них также сообщают об использовании части займов для потребления.

    Другим возможным объяснением является то, что не все заемщики являются прирожденными предпринимателями. Среди тех, кто использует микрокредиты для открытия или расширения малого бизнеса, некоторые заемщики более успешны, чем другие. Действительно, факты свидетельствуют о том, что определенные группы населения — особенно относительно обеспеченные домохозяйства, которые уже ведут малый бизнес до получения микрокредита — лучше приспособлены для прибыльного использования микрокредитов (Angelucci et al, 2015; Meager, 2016).

    .

    И напротив, «неохотные предприниматели» (Banerjee et al, 2015a), которые не имеют опыта ведения бизнеса, как правило, не демонстрируют значительных результатов в плане масштабов и эффективности бизнеса.

    Влияние на благосостояние

    Доступ к микрокредитам также не оказывает ощутимого влияния на благосостояние заемщиков или благополучие других членов их домохозяйств. Например, три из четырех исследований не выявили никакого влияния на способность женщин принимать решения и независимость. В шести исследованиях доступ к микрокредитам не повышает уровень школьного образования детей.

    Влияние микрокредитов на благосостояние заемщиков.

    Влияние на гибкость

    .

    С другой стороны, домохозяйства, имеющие доступ к микрокредитам, пользуются большей свободой в принятии решений о том, как они зарабатывают и тратят деньги. В Боснии и Герцеговине и Марокко микрокредитование позволяет людям менять виды трудовой деятельности, сокращая доходы от наемного труда и увеличивая доходы от индивидуальной трудовой деятельности.

    На Филиппинах микрокредитование позволяет людям менять виды трудовой деятельности, сокращая доходы от наемного труда и увеличивая доходы от индивидуальной трудовой деятельности.

    На Филиппинах он также помогает домохозяйствам застраховать себя от потрясений, связанных с доходами, и управлять рисками. В Мексике домохозяйствам, имеющим доступ к микрокредитам, не нужно распродавать активы, когда они сталкиваются с шоком дохода.

    Вредных факторов нет.

    Нет вредных последствий

    Важно, что нет никаких доказательств систематического вредного воздействия доступа к микрокредитам. Например, общий уровень стресса среди заемщиков не отличается от группы сравнения в Боснии и Герцеговине или на Филиппинах, хотя мужчины-заемщики испытывают значительно более высокий уровень стресса на Филиппинах.

    Импликации для индустрии микрофинансирования

    .

    Лучший и более разнообразный дизайн продуктов

    Небольшие изменения в дизайне продукта могут повлиять на то, как люди используют микрокредиты и получают от них выгоду. Например, типичное погашение микрозайма начинается через две недели после выдачи займа, и платежи обычно требуются на негибкой еженедельной основе.

    Как правило, в случае с микрозаймом, выплата займа начинается через две недели после его выдачи.

    Это может быть эффективной стратегией для ограничения невыплат, но также может ограничивать рост доходов заемщиков. В Индии предоставление (некоторым) заемщикам льготного периода — чтобы они могли построить бизнес до того, как им нужно будет начать выплачивать кредит — приводит к увеличению краткосрочных инвестиций в бизнес и долгосрочной прибыли, но при этом повышает уровень неплатежей (Field et al, 2013).

    Кроме того, ежемесячные и еженедельные платежи обычно являются обязательными для заемщиков.

    Кроме того, ежемесячные или сезонные графики погашения, которые лучше отражают потоки доходов заемщиков, могут помочь заемщикам более эффективно использовать свои кредиты. Такие микрофинансовые организации, как Enda Arabe в Тунисе и FINCA в Армении, предлагают кредитные продукты, в которых графики погашения соответствуют ожидаемым денежным потокам (которые зависят от сезонности сельскохозяйственной продукции).

    Кроме того, необходимы дальнейшие исследования.

    Для оценки влияния таких гибких кредитных продуктов с точки зрения уровня погашения и результатов борьбы с бедностью необходимы дальнейшие исследования.

    Кроме того, структура ответственности микрокредита может быть важным фактором, определяющим получение займа и его воздействие. Данные из Монголии (Attanasio et al, 2016) свидетельствуют о том, что в условиях повышенного риска люди берут займы с солидарной ответственностью, а не с индивидуальной, поскольку займы с солидарной ответственностью помогают им разделить риски.

    В то время как продолжающаяся тенденция к росту числа займов с солидарной ответственностью приводит к росту числа займов с индивидуальной ответственностью.

    Хотя продолжающаяся в микрофинансовой отрасли тенденция к индивидуализации ответственности может принести пользу менее склонным к риску (состоятельным) заемщикам, она также может постепенно исключить более бедных и склонных к риску заемщиков из рынка финансовых услуг

    .

    Улучшение сегментации рынка и продуктов

    Микрофинансовые организации и их клиенты также могут выиграть от большей сегментации рынка. Кредиторы могут рассмотреть возможность предложения более крупных, более гибких продуктов клиентам, которые, скорее всего, будут показывать хорошие результаты, и более мелких, менее гибких кредитов менее перспективным заемщикам.

    Банерджи и другие (2015b) полагают, что последние данные о неоднородности микроклиентов должны заставить кредиторов переосмыслить крайне неизбирательный характер их кредитования. Возможно, потребуется больше усилий, чтобы сосредоточиться на меньшинстве потенциально быстрорастущих предпринимателей и обслуживать эти домохозяйства более крупными кредитами.

    Следующим шагом микрофинансовых организаций должно стать опробование более эффективных способов помочь высокоэффективным микропредпринимателям получить право на кредитование малых и средних предприятий (МСП). Сегодня успешные и растущие клиенты, которым требуется больше финансирования, могут застрять: они слишком велики для микрофинансирования, но еще не являются жизнеспособными клиентами для традиционных кредитных организаций.

    Микрофинансовые организации могли бы заключить соглашения с местными банками о переводе таких успешных клиентов (за определенную плату) в банк, чтобы они могли продолжить траекторию своего роста. Аналогичным образом, банки, имеющие отделы микрофинансирования и МСП, должны обеспечить, чтобы быстрорастущие микро-клиенты могли легко перейти в статус МСП.

  • Микрокредит всем

    Микрокредит — это чрезвычайно маленький кредит, предоставляемый тем, у кого нет постоянного источника дохода, залога. Залог — это актив или имущество, которое физическое или юридическое лицо предлагает кредитору в качестве обеспечения кредита. Оно используется как способ получения кредита, выступая в качестве защиты от возможных потерь для кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по выплатам. или какой-либо кредитной истории. Цель программы — поддержать и дать старт предпринимателям, которые не могут получить финансовую поддержку, необходимую для начала малого бизнеса или капитализации идеи.

    Микрокредит

    Это также более распространено в слаборазвитых странах, поскольку направлено на поддержку людей с более низким социально-экономическим уровнем. Люди, получающие микрокредит, могут быть неграмотными, поэтому они не могут обращаться за обычными кредитами из-за бумажной волокиты.

    Кроме того, микрокредитование является одним из самых распространенных видов кредитования. <Микрокредитование также является частью микрофинансирования — направления финансирования, которое направлено на оказание помощи людям с низким социально-экономическим уровнем посредством предоставления финансовых услуг, включая сберегательные счета Сберегательный счет Сберегательный счет — это типичный счет в банке или кредитном союзе, который позволяет человеку вносить, хранить или снимать деньги, когда в этом возникает необходимость. Сберегательный счет обычно выплачивает некоторый процент по вкладам, хотя ставка довольно низкая. и кредиты.

    Как говорят, сберегательный счет является одним из основных видов финансовых услуг.

    Считается, что он возник в 1983 году в банке Grameen в Бангладеш, а его идея принадлежит экономисту Мухаммаду Юнусу. В последнее время он используется как инструмент, позволяющий сократить растущий разрыв в благосостоянии.

    История микрокредитования

    Хотя термин микрокредитование относительно новый, поскольку он был изобретен в 1983 году, концепция заключается в предоставлении финансовой помощи людям с низким социально-экономическим уровнем. Говорят, что кредитование людей с низким социально-экономическим положением возникло еще в 1700-х годах в Ирландии.

    Но в 1970-1980-х годах появилось новое видение предоставления микрокредитов, и Мухаммад Юнус был ключевой фигурой в формировании этого видения. В 1983 году он решил открыть Grameen Bank и реализовать свое видение. Grameen Bank смог получить финансирование и создал модель микрокредитования.

    Один из первых примеров микрокредитования возник благодаря группе женщин, которые создавали бамбуковые табуреты в Бангладеш. Женщины получали минимальную прибыль в размере 0,02 доллара с каждой табуретки за счет возврата денег поставщикам.

    Мухаммад подумал, что это не так.

    Мухаммад подумал, что если предоставить женщинам источник кредита для осуществления платежей поставщикам, то они смогут выбраться из бедности. Женщины получили кредит в размере 27 долларов и смогли поддерживать бизнес и выплачивать кредит.

    Как работает микрокредитование?

    Микрокредитование было основано на концепции, что люди с навыками и предпринимательским мышлением также являются выходцами из бедных стран, которые не всегда имеют доступ к финансовым услугам, которые могли бы их устроить.

    Кредиты выдаются людям, получающим микрозаймы.

    Люди, получающие микрокредиты, обычно живут по бартерной системе Бартерный обмен Бартерный обмен — это обмен одного товара или услуги на другой без использования средства обмена, такого как деньги. Бартерная экономика отличается тем, что в ней товары или услуги обмениваются на другие товары или услуги, а валюта не используется в качестве средства обмена.

    Современная концепция микрокредитования основана на модели банка Grameen, где займы составляют от 10 до 2 000 долларов. Микрокредиты могут не включать никаких письменных договоров, а погашение начинается немедленно. По мере того как люди выплачивают микрокредиты, они получают кредит и могут брать больше кредитов.

    По микрокредитам также могут начисляться проценты, а некоторые займы могут включать обязательство откладывать часть дохода на сберегательный счет в качестве залога. В случае погашения кредита вся сумма, находящаяся на сберегательном счете, становится доступной.

    Преимущества микрокредитования

    Существуют некоторые минусы микрокредитования, включая слишком сильное давление, связанное с необходимостью возвращать займы, большой процент самоубийств среди заемщиков и серьезные уровни задолженности.

    К недостаткам можно отнести высокие процентные ставки по некоторым микрокредитам – ставки могут составлять 30% и даже выше. Некоторые даже сравнивают микрокредиты с ростовщичеством или кредитами NINJA, которые активно используют в своих интересах обедневших людей.

    Ярким представителем МФО в России являются Быстроденьги. Для детальной информации переходите по ссылке https://bistrodengi.ru/. Берите займ у проверенных и надежных людей.

  • Микрокредит

    Как и 20 миллионов других жителей Бангладеш, большинство из которых женщины, г-жа Рани обратилась к микрокредитованию в попытке выбраться из нищеты.

    Микрофинансирование предлагает небольшие кредиты людям, которые обычно не имеют права на получение традиционных банковских кредитов, с целью поощрения предпринимательства.

    Для многих получателей это спасательный круг, и очень часто для них это единственный способ создать свой бизнес.

    Но после полного уничтожения урожая такие сельские жители, как Джоба, не в состоянии выплачивать свои кредиты.

    <Тем не менее, микрофинансовые организации продолжают собирать взносы.

    Слепое принятие

    Микрофинансирование не лишено своих критиков. Некоторые утверждают, что люди могут быстро погрузиться в круговорот долгов, поскольку многие кредиторы взимают непомерно высокие проценты.

    Д-р Кази Холикуззаман Ахмад, председатель PKSF, органа, осуществляющего мониторинг микрофинансирования, называет микрокредитование «смертельной ловушкой» для бедных.

    Он объясняет, что бедные люди часто берут кредиты, не задумываясь о последствиях, и что 60% заемщиков берут кредиты из нескольких источников.

    «Нет понимания того, что на погашение кредита может уйти 10 или 20 лет», — говорит он.

    Кроме того, бедные люди часто берут кредиты, не задумываясь о последствиях, а 60% заемщиков берут кредиты из нескольких источников.

    Кроме того, из еженедельных выплат некоторые кредиторы вычитают 10% на обязательные сбережения — деньги, которые компания затем использует для кредитования других людей.

    «Проценты по выплатам начинаются примерно с 15%, но это фиксированная ставка, и вскоре она может вырасти до 40%-100%,&quot- говорит д-р Ахмад.

    Продажа активов

    Выплаты по кредитам, как правило, начинаются с первой недели после их получения, что не дает заемщику достаточно времени для создания какой-либо формы предприятия, приносящего доход.

    Чтобы покрыть первые платежи, люди часто прибегают к получению дополнительного кредита в другой компании.

    <Г-жа Рани использовала свой кредит для покупки шести коров, но после уничтожения посевов ей пришлось продать три из них за половину рыночной цены, чтобы выплатить кредит.

    » Я надеялась спасти оставшихся коров, но их тоже пришлось продать,</quot; — сетует она.

    Женщины являются основными заемщиками в деревне, и микрокредитование привлекло их тем, что они могли получить займы легко и быстро.

    Деньги не всегда используются в качестве капиталовложений. Многие люди занимают деньги на выращивание урожая, покупку скота или стада цыплят или утят.

    Жесткое правосудие

    Деревенские жители отправляют своих детей на работу, чтобы помочь им выплатить долг.

    Но когда они все еще не могут заплатить достаточно, сборщики долгов настаивают на том, чтобы они продали свой скот, цыплят и другие предметы домашнего обихода.

    Продажа сельскохозяйственных земель также рассматривается как последний отчаянный вариант.

    Жители жалуются на притеснения со стороны сборщиков долгов, поступают заявления о физических нападениях.

    Поскольку сотрудников на местах оценивают по уровню погашения, они иногда используют тактику принуждения и даже насилия для получения платежей по микрокредитам.

    Многие сельские жители в конце концов обращаются к местным ростовщикам — тем самым, которых профессор Юнус пытался вывести из бизнеса, когда он выдал свой первый кредит в размере 27 долларов (17 фунтов стерлингов) группе семей в одной из деревень в 1976 году.

    Профессор Юнус и его банк Grameen Bank были удостоены Нобелевской премии мира в 2006 году за новаторскую работу в области микрофинансирования, и он называет многие организации, которые последовали его примеру, «новыми ростовщиками».

    В его организации существует политика, согласно которой займы переносятся на более поздний срок во время стихийных бедствий.

    Расходы на оказание помощи

    После наводнений в Бангладеш районные администрации попросили микрофинансовые организации на время прекратить сбор взносов.

    Но это призыв к микрофинансовым организациям.

    Но этот призыв остался неуслышанным.

    Д-р Ахмад обеспокоен.

    » Есть некоторые агентства, которые даже берут свои платежи из материалов для оказания помощи,» говорит он.

  • МИКРОКАПИТАЛ

    Согласно сообщению в газете Moscow Times, ОАО «Сбербанк», крупнейший банк России, объявил о том, что он начнет предлагать двухлетние микрозаймы в размере от 30 000 рублей (880 долларов США) до 1 миллиона рублей (29 000 долларов США) для малого бизнеса. По словам представителей банка, владельцы бизнеса должны будут обеспечивать кредиты личным залогом.

    «В то время, когда небольшие банки сосредоточены на самосохранении, только крупные банки, такие как Сбербанк, могут позволить себе не ужесточать кредитные линии», — сказал Марк Рубенштейн, банковский аналитик российской финансовой компании «Метрополь». “Для получателей кредитов, которые теперь отрезаны от небольших банков, это ’спасательный круг”

    .

    Как сообщалось в недавнем материале MicroCapital, недавно российская делегация посетила Grameen Bank of Bangladesh в попытке увеличить масштабы микрофинансовой индустрии и смягчить последствия финансового кризиса. Как упоминалось в статье, согласно отчету «Анализ и сравнительный анализ тенденций микрофинансирования в России за 2008 год», подготовленному совместно Микрофинансовой информационной биржей (MIX) и Российским микрофинансовым центром (РМЦ), в России насчитывается около 2000 микрофинансовых организаций (МФО), обслуживающих около 700 тысяч клиентов (заемщиков и сберегателей). По оценкам авторов доклада, совокупный кредитный портфель небанковских российских МФО составлял 625 миллионов долларов США, а совокупный кредитный портфель микрофинансовых банков — от 2,4 до 3 миллиардов долларов США на конец 2008 года. Несмотря на большое количество МФО, работающих в России, они далеко не удовлетворяют спрос на микрозаймы, оцениваемый в докладе в 10 миллиардов долларов США.

    Несмотря на то, что обычно микрозаймы в развивающихся странах имеют меньший размер и продолжительность и, как правило, практически не имеют залога, согласно отчету MIX, российские МФО имеют одни из самых высоких средних остатков займов по сравнению со своими коллегами, уступая только странам Центральной и Восточной Европы. По состоянию на 2007 год средний остаток займов российских МФО составлял 87 291 рубль (2 573 доллара США). В относительном выражении Россия имеет меньший процент населения, живущего за чертой бедности (определяемой здесь как менее 2 долларов США в день), чем многие другие страны, где микрофинансирование играет большую роль в расширении финансовых услуг для бедных слоев населения. Согласно Википедии, Россия занимает 71-е место из списка 86 стран по количеству населения, живущего за чертой бедности, с 12,1 процентами населения, живущего менее чем на 2 доллара США в день.

    По данным Википедии, Россия занимает 71-е место из списка 86 стран по количеству населения, живущего за чертой бедности.

    Российское правительство разработало несколько программ, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса, включая субсидированные кредиты и государственные гарантии. В феврале правительство выделило 30 миллиардов рублей (896,7 миллиона долларов США) Внешэкономбанку в рамках программы, реализуемой Российским банком развития, направленной на рефинансирование кредитов малому бизнесу. Более подробную информацию об этой программе можно найти здесь. Кредитный кризис и финансовые потрясения не обошли стороной и российские банки. Согласно отчету UniCredit SPA, опубликованному в Bloomberg, российские банки столкнулись с «лавиной» плохих кредитов в этом году, причем 20 процентов их долгов, вероятно, будут дефолтными или близкими к дефолту в этом году. «Российские банки испытывают 20-процентный рост просроченной задолженности каждый месяц», — заявил 8 апреля Герман Греф, главный исполнительный директор ОАО «Сбербанк».

    Сбербанк, основанный в 1841 году и являющийся старейшим банком России, принадлежит Центральному банку России (60,25 процента голосующих акций). Остальные акции Сбербанка принадлежат инвесторам, причем около 28 процентов акций принадлежит иностранцам. Банк имеет около 20 000 отделений с 242 000 сотрудников и доходом в размере 8 миллиардов долларов США. По состоянию на 1 марта 2009 года общий кредитный портфель Сбербанка, без учета кредитов банкам, составил 5,4 триллиона рублей (161,4 миллиарда долларов США). По состоянию на 1 февраля 2009 года на долю Сбербанка приходилось более 50 процентов вкладов физических лиц и 30 процентов российского кредитного рынка. Сбербанк имеет долгосрочный рейтинг дефолта эмитента «BBB» от Fitch Ratings и долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1» от Moody’s Investors Service.